Si estás casado o tienes una pareja a largo plazo y has estado sopesando tus opciones de seguro de vida y protección, podrías estar considerando la posibilidad de contratar una póliza de seguro de vida conjunta.
Este es un tipo único de póliza de seguro de vida que cubre a ambos al mismo tiempo, y ofrece la ventaja significativa de primas más económicas; sin embargo, también tiene algunos inconvenientes.
A continuación, discutiremos los pros y los contras del seguro de vida conjunto para ayudarte a decidir si podría ser la opción adecuada para ti y tu pareja, o si sería mejor optar por dos pólizas individuales separadas.
¿Qué es el seguro de vida conjunto?
Una póliza de seguro de vida conjunta es, esencialmente, lo que parece: en lugar de pagar por dos pólizas separadas, pagas por una que cubre a ambos. Esto significa que ambos pagan primas cada mes o año hasta que uno de ustedes fallece, momento en el cual la póliza paga al cónyuge superviviente. El pago es generalmente el mismo, independientemente de quién fallezca primero.
Alternativamente, puedes optar por una póliza de “segunda muerte”, donde el dinero se paga sólo cuando ambos han fallecido, generalmente a un beneficiario elegido o tal vez a una entidad benéfica.
Como cualquier tipo de póliza de seguro de vida, las primas exactas que pagarás dependerán de las edades, salud y estilos de vida de ambos. Por lo tanto, si ambos son más jóvenes y llevan estilos de vida saludables, sus primas serán más bajas en general. El tipo de trabajo que desempeñan también influye: si trabajas en una ocupación considerada de alto riesgo, por ejemplo, si eres albañil, tus primas serán más altas, y viceversa.
¿Vale la pena el seguro de vida conjunto?
En términos generales, las primas que pagas por una póliza de seguro de vida conjunto serán más baratas que las primas combinadas de dos pólizas separadas, ya que solo habrá un pago, ya sea por el primer fallecimiento o el segundo.
Además, suele ser más fácil realizar una reclamación en una póliza conjunta que en una individual, siempre y cuando se trate de primer fallecimiento, porque cuando uno de ustedes fallece, el dinero va directamente al cónyuge superviviente. En una póliza individual, el dinero generalmente se paga a la herencia del fallecido, lo que significa que puede llevar más tiempo para que sus seres queridos tengan acceso a él, y puede haber un impuesto de sucesiones que pagar.
Sin embargo, el principal inconveniente de contratar una póliza de seguro de vida conjunta es que solo se pagará una vez, ya sea cuando fallezca el primer cónyuge o ambos, dependiendo de si optas por una póliza de primer o segundo fallecimiento, pero no pagará en ambas ocasiones.
Esto significa que si tu pareja fallece y aún necesitas seguro de vida, por hijos u otros dependientes, por ejemplo, tendrás que contratar una nueva póliza de seguro de vida individual. Además, serás mayor cuando esto ocurra, lo que significa que tus primas serán más altas.
No obstante, hay algunas situaciones en las que optar por una cobertura conjunta podría ser más ventajoso. Por ejemplo, si tú y tu pareja tienen una hipoteca u otro tipo de préstamo en el que ambos contribuyen económicamente, podría tener sentido tener una póliza conjunta que ayude al cónyuge sobreviviente a mantener los pagos o liquidar el saldo completo si uno de ustedes fallece.
El precio más conveniente también significa que puede tener sentido compartir una póliza si uno de ustedes sería particularmente caro de asegurar bajo una póliza individual por alguna razón, como ser fumador, estar en mala salud, tener un alto ingreso o tener un trabajo o hobby arriesgado. Esto seguirá siendo más caro que obtener una cobertura individual para el “socio de bajo riesgo”, pero más barato que una póliza individual para el “socio de alto riesgo”.
Así que, incluso si están casados o en una relación a largo plazo, eso no significa necesariamente que el seguro de vida conjunto sea la respuesta correcta para ustedes como pareja. Todo depende de sus finanzas tanto de manera individual como conjunta, su salud y estilo de vida, y muchos otros factores. Piensen en sus razones para contratar un seguro de vida y si podría ser más beneficioso una u otra alternativa.
¿Es necesario estar casado para obtener un seguro de vida conjunto?
Si bien la cobertura de vida conjunta es más común entre parejas casadas y parejas a largo plazo, no hay una regla que diga que necesitas estar en una relación para contratar una póliza conjunta con alguien.
Puede cubrir a cualquier par de personas cuyas finanzas puedan estar entrelazadas de alguna manera, como socios comerciales, por ejemplo.
¿Se puede separar el seguro de vida conjunto si la relación termina?
La mayoría de los proveedores no te permitirán separar tu seguro de vida conjunto o cambiarlo a una póliza individual si tu relación termina, aunque deberías revisar la letra pequeña por si acaso.
Sin embargo, si la relación ha terminado de manera amistosa, puedes decidir continuar con la póliza, dividiendo el costo de las primas por igual. Si la cancelas después de que la relación ha terminado tras varios años de pago de un seguro de vida conjunto, habrás desperdiciado esencialmente tus primas, así que vale la pena tener esto en cuenta si estás considerando una cobertura conjunta.
¿Cuáles son las alternativas al seguro de vida?
Si no estás seguro sobre el seguro de vida conjunto o simplemente quieres explorar algunas opciones, hay diferentes tipos de coberturas disponibles, así que puedes ver si hay un tipo que prefieras.
Siempre es una buena idea, antes de comprometerte a cualquier tipo de cobertura de vida, averiguar qué tipo de protección podrías tener ya en caso de enfermedad o fallecimiento, como a través de tu trabajo. Si quieres cubrirte a ti o a tu pareja en caso de incapacidad para trabajar debido a enfermedad o lesión, podrías considerar investigar sobre la protección de ingresos.
